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Ｑ＆Ａ
　 ご利用について
申込から融資までの流れは？
融資対象者は？
主婦、アルバイト（パート）でも融資を受けられますか？
申し込みに必要な物は？
入会金や年会費って必要？
担保や保証人は必要？
審査ってどうするの？
勤務先の在籍の確認ってどうやるの？
フリーローンってどんなローン？
オンラインキャッシングとは？
いくらまで借りられますか？
金利計算って？
同じ金利でも支払い方によって利息金額が変わると聞きましたがどういうことですか？
他社からの借入があるのですが、融資は可能？
消費者金融ってどんな金融？
どんな人が借りてるの？
返済日に返済が間に合わないとどうなるの？
ドラマのような恐い取りたてはありますか？
利用限度額のアップって？
消費者金融からの借入があると自動車ローンを組んだり銀行から融資を受けるときに
借りられないの？
返済を滞ったことがないのに限度額を引き下げられことってあるの？
最近見かけるようになった「女性専用キャッシング」って何？

個人情報について
比較ポイントについて ご返済について ヤミ金について 法律について



ご利用について

申込から融資までの流れは？
融資までの流れは、その業者や申し込み方法によって異なりますが、基本的な流れとしては、
・お申し込み → 審査 → ご融資 となります。

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融資対象者は？
各社の基準によって多少異なりますが「20歳以上で毎月安定した収入のある方」という条件が多いです。
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主婦、アルバイト（パート）でも融資を受けられますか？
ほとんどの会社で、定収入があればアルバイト（パート）や主婦の方でも申し込みできます。
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申し込みに必要な物は？
本人の身分を証明できるもの（運転免許証・健康保険証・パスポートなど）のコピーが必要です。
50万円を超える融資額の場合は収入の確認できる書類（源泉徴収票、給与明細書、納税証明書など）のコピーが必要となる場合もあります。
インターネットからの申し込みの場合はコピーをして郵送するかFAXで送信になります。
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入会金や年会費って必要？
消費者金融では、通常必要ありません。
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担保や保証人は必要？
一般的なキャッシングローンやフリーローンは通常必要ありません。
大口ローンの一部や不動産ローンは必要になってきます。
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審査ってどうするの？

申し込み後に会社が信用情報機関に問い合わせをし、お客様の過去・現在の借入・返済状況を調べます。
他にも勤務先への在籍確認を行います。
お客様の借入れ返済状況や、申し込み内容、年収等を得点化して融資可能かを判定していき融資の可否、金額を決定します。

勤務先の在籍の確認ってどうやるの？
勤務先に個人名で電話をかけます。もちろん一切社名は名乗らないので勤務先に申込んだ事実がバレることはありません。
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フリーローンってどんなローン？
消費者金融のうち、使途自由の貸付です。
一般の消費者金融ではメインとなる商品です。
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オンラインキャッシングとは？
インターネットから申込みができて誰にも会わずに融資を受けられるサービスです。
誰とも顔を合わすことはありませんが、もちろん店頭と同様の審査が行われます。
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いくらまで借りられますか？
お客様のステータス、申込みをした各社の査定基準により異なります。ビジネスローンなどを除いた一般的なフリーローンでは50万円、または年収の10％相当が借りられる上限の目安となります。
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金利計算って？
年利率は法律で29.200%と限度と決められています。ですのでこれ以上高い金利はあり得ません。
消費者金融系・銀行系キャッシング会社の利率は8.70%～29.200%と幅が広いです。
10万円を29.200%の年利で30日間借りた場合の計算方法は
　10万円×0.292÷365日×30日=2400円
2400円が30日後の利息になる訳です。
消費者金融は金利計算が一般のローンのような月計算ではなく日数計算ですので、一日でも早く返済すればその分金利は安く済むことになります。
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同じ金利でも支払い方によって利息金額が変わると聞きましたがどういうことですか？
金利の表示は「１年間借りた場合に元本に対してかかる割合」として表示されます。
実際に支払うのは借り入れた日数で計算しますから、表示されている年率÷365日×借入日数を借り入れた元本にかけたものが利息金額となります。
例えば金利が29.2％で、30日後に支払う場合には、29.2％÷365日×30日＝2.4となり、元本が10万円とすると利息金額は2.4×10万円で2400円になります。元金が減少していけば利息金額も減少していきます。
従って、同じ金利でも、支払期間が短い方が支払利息金額は少なくなりますし、同じ１年間での支払いでも１年後の一括返済と１２回の分割返済では分割返済の方が利息金額は少なくなります。
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他社からの借入があるのですが、融資は可能？
１社から借入をしているので、もう借りられないということはありません。融資限度額を高く設定した会社では、おまとめローンなど借換えを目的としたプランを用意しているところもあります。
ただし、借入れの情報は信用情報センターに残っていますので、借入れが多すぎると借りられなくなります。
また、実は借り入れている事実だけでなく、申し込みをしたという情報も三ヶ月間センターに残る為、同時に多数の申し込みをしてしまうとその情報がのこり、借入れ金額や状況は問題なくても、申し込み過多と判断され借りられない場合もありますので注意が必要です。
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消費者金融ってどんな金融？
無担保でスピーディーにお金を貸してくれる会社です。クレジットカードなどは審査に時間がかかりますが、消費者金融では、ほぼ当日審査で当日融資が基本になっています。高いと思われがちな消費者金融のキャッシングですが、クレジットカードのキャッシングとそれほどの大差はありませんし、日数計算ですので上手に利用すれば便利な面も多くあります。
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どんな人が借りてるの？
旅行、レジャーや買い物での利用の方も多いです。必ずしも生活に困って借りているわけではありません。
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返済日に返済が間に合わないとどうなるの？
返済日を超えると電話や手紙が送付されることになります。
万が一に支払いが遅れる場合は、事前に連絡することで相談に乗ってくもらえる場合が大半ですのでまずは借入れ各社に連絡を。
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ドラマのような恐い取りたてはありますか？
一部の悪質な違法業者では脅迫のような取りたてがあるかもしれませんが、大半の会社ではそのような事はありません。
借りたお金は期日までにはきちんと返済できるよう、しっかりとした返済プランをお立てのうえご利用下さい。
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利用限度額のアップって？
利用額のアップは各社により様々です。通常通りに返済していくと、借り手の信用度が上がり限度額がアップされていくという形です。
方法は電話・ネット・自動契約機・支店窓口などがあります。きっちとした返済を行っていれば早くて3ヶ月、遅くても6ヶ月には限度額が上がることが多いようです。
逆に返済が遅れたり、他社の借入れが増えてくると限度額を下げられ返済を迫られる場合もありますのでご注意ください。
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消費者金融からの借入があると自動車ローンを組んだり銀行から融資を受けるときに借りられないの？
他社の債務とは、消費者金融に限らず、銀行やクレジット・信販会社なども含めたものとなります。
その債務額と自社の審査基準に基づいて、支払いが困難になると判断されれば融資は受けられません。
どこからの借入ならいい、どこならダメというものではありませんので、消費者喜入からの借入れだからNGという事にはなりません。また、まったく他社借入がなくても断られることもありますのであくまで審査の材料のひとつと考えてください。
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返済を滞ったことがないのに限度額を引き下げられことってあるの？
他社からの借入が増えるなど返済能力に変化が生じた場合、利用限度額が引き下がることがあります。
契約書の中に限度額変更について記載されていると思いますので、ご確認ください。
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最近見かけるようになった「女性専用キャッシング」って何？
女性専用キャッシングとは、店頭窓口が女性だったり、専用窓口が男性とはまったく別になっていたりして、申込から借入れまで全て女性対応で行われ女性に配慮したキャッシングです。会社によっては金利等条件がお得な場合もあります。
最近は、インターネットでも申し込みが可能となりました。
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個人情報について

信用情報機関とは？
個人信用情報機関とはお客様の契約内容、返済状況などの情報を集め、企業からの照会に応じて、情報を提供する機関です。
消費者金融、銀行、信販など、各分野で個人信用情報機関があります。
この情報機関のおかげで過剰貸付を防ぐ事ができます。
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信用情報を家族や他人が調べることはないのですか？
個人信用情報機関の開示制度は本人が申請しなければいけません。また、借り入れ店舗でも、本人以外からの残高照会には答えられないことになっています。これは、プライバシー保護の観点から規制しているものです。
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ブラックリストってほんとにあるの？
個人信用情報機関では、データーベースの中に人物リストを作ってはいないので、ブラックリストは存在しません。
通称で、返済に滞りの無い通常の情報をホワイト情報、返済が滞った事故情報をブラック情報と言うことから、ブラック情報が個人信用情報機関に登録されたことを、「ブラックリストに載った」という言い方をされているようです。
ブラックリストはありませんが、事故情報は登録されます。
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事故情報ってどんな情報なの？
個人信用情報機関によって、多少の情報の違いがあります。共通しているのは、以下のような内容です。
・延滞の内容
　延滞発生から、その後どうなったか（長期延滞、延滞後入金、延滞回収、延滞後解約等）
・代位弁済
・取引停止、強制退会
その他、公的情報として、破産宣告等の情報を登録する機関もあります。
事故情報と言われるものは、支払いが遅れた（延滞）から、それがどうなったかという全てです。
また、実際に個人信用情報機関では、「事故区分」や「異動」という風に表示されています。
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いつから「事故」になるの？
　
支払い日に、銀行口座の残高が足りずに引き落とせなかったという場合、クレジット会社の次の引き落とし日までに（同じクレジット会社でも、銀行によって毎日引き落とし、次の週、○日に引き落とし等、さまざまです）口座にお金を入れれば、すぐには「事故」になりません。
　通常は一度返済が遅れたからといって事故にはなりませんので、遅れる場合はまず各社に電話で相談を。ただ、遅延を何度も繰り返すと「事故」になってしまします。
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事故情報はいつまで登録されるの？
　
延滞などの事実のあった日から、5年間です。公的情報（破産宣告等）は7年から10年です。個人信用情報機関によって、違います。期間を過ぎると、記録は自動的に消去されます。

事故情報はどう表示されるの？
　
個人信用情報機関によって違います。例として、延滞情報を「異動」と表示し、未入金、一部入金等、過去2年分の入金状況を、記号で表示などがあります。また、完了、貸倒、和解による支払い条件や金額の変更、破産申告等も表示されます。
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事故情報、延滞金を、払ったら記録は消えるの？
　
個人信用情報には、「延滞しました」「延滞したお金を払いました」「完済しました」という情報が記録されますので返済しても、延滞したという記録は消えません。
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カードが作れないのは、事故情報のせい？
　
銀行や、消費者金融、カード会社等は、個人信用情報を与信（ローンやクレジットの利用を認める）の参考にしますが、事故情報の前に虚偽の申告があれば、カードは作れません。ひと口に事故情報と言っても、支払い能力はあるのにうっかり延滞してしまったという人から、年収100万円なのに300万円延滞している人、破産申請した人など様々です。
個人信用情報を参考に、消費者金融や保証会社は、与信するかしないか判定しますが、必ずしも事故情報の為とは限りません。
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事故情報があると、就職に不利？
　
あなたの個人信用情報は、就職や身辺調査等の目的で調べられることは、ありません。
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事故情報があると、家族は借金できないの？
　
個人信用情報は、夫婦や家族であっても基本はお金を借りるときは借りる人の情報を参考にします。
ただし、妻に事故情報があり、夫が保証人になっている場合などは別です。
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比較ポイントについて

消費者金融、銀行、クレジットカードなどはどう違うの？

金融機関
主な特徴
銀行 実質年率8～18％程度と低いが、融資限度額はさほど大きくない。年収や勤続年数などの審査基準は他より厳しい。
銀行系消費者金融 実質年率15～18％程度。融資限度額が大きい。全国の都市銀行のＡＴＭも利用できる。
クレジットカード 実質年率15～28.8％程度。利用できるＡＴＭ、ＣＤの台数も多い。消費者金融に比べると審査基準が厳しく、手続くも面倒。
消費者金融 実質年率15～29.2％程度。他に比べて審査基準も緩く、手続きも簡易。ほとんどのところで即日融資が可能。


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アドオン返済って？
借り入れた元金をもとに利息を計算する借金返済方式です。返済ごとに減る元金をもとに利息を計算する「元金均等返済」や「元利均等返済」にくらべて、利息負担が割高になります。
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元金均等返済って？
元金部分は返済回数で割った均等額を支払い、利息部分は元金残高をもとに計算し、その合計額を毎月の借金返済額とする返済方式です。
返済ごとに減る元金をもとに利息を計算するので、その分毎月支払っていく金額も減っていきます。
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元利均等返済って？
元金と利息を足した毎月の借金返済額が、初回から最終支払いまで同一金額の返済方式です。
住宅ローンのような高額ローンに多い方式で、元金部分と利息部分の内訳が変化する仕組みになっています。
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残高スライド返済って？
限度額が高額なカードの場合に、元金残高が減らないことがないよう、毎月の借金返済額が残高に応じてスライドする返済方式です。
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約定返済って？
「毎月いくら返済する」というように、契約時点において取り決めてある返済方式です。
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リボルビング返済って？
通常リボ払いともいわれ、通常の分割返済は利用額や支払い回数によって毎回の借金返済額が決まりますが、リボルビング返済は月々の支払金額をあらかじめ決めたうえで、利用金額応じて借金返済回数が決まります。したがって、｢月１万円ずつ返す。｣といったことが可能になります。
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ご返済について

返済方法にはどんな方法があるの？
各社によって返済方法は異なりますが、一般的には以下のようなタイプがあります。
1） 店頭窓口での支払い
2） 指定口座へ銀行振り込み、または口座振替
3） 店頭または提携ATMでの支払い
4） 現金書留による支払い
5） コンビニエンス・ストアでの支払い
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今日借りて明日返すことは可能？
通常可能です。消費者金融はそれが可能なので利息は借りた日数分だけしはらえばよく便利といえます。
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いつ返せばいいの？
会社によって異なりますが、３５日ごと、契約時にお客さまの指定した毎月の指定日、会社の指定した約定日などがあります。
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ヤミ金について

紹介屋（コーチ屋）って？
宣伝をして多重多額債務者を集め、まず借金の一覧表を書かせ、「その状況ではとても貸せない」と融資せず、別の融資先を紹介して融資額の2～4割の手数料を稼ぐ悪徳業者のことです。あたかも自分の紹介で融資を得られたかのようにみせるが、実際は審査が甘い業者を下調べし、債務者に教えるだけで何もしていないケースがほとんどです。
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買取屋って？
多重多額債務に苦しむ方にクレジットカードで換金性の高い商品を大量に買わせ、その商品を買取、多額の手数料を要求する業者です。
その場では現金を手にして一時しのぎができても、結局、クレジットの負債がさらに増え、債務者の負担額が急激に増えるだけです。
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整理屋（示談屋）って？
多重債務者に対し、債務を整理してやるといって近づく業者です。弁護士事務所の名前を掲げている場合もありますが、弁護士は名前を貸しているだけの場合がほとんどです。
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090金融ってなに？
貸金業の登録番号を持たず、携帯電話を連絡先として高利の貸付を行う無免許業者のことです。
こうした業者では法定金利の上限（２９．２％）以上で取引される傾向が強く、安易に借入をしてはいけません。
現状は広告に携帯の番号のみの掲載は不可能とされていますので、携帯番号のみの会社は100％違法業者と思ってください
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登録番号のある業者は安心できるところと判断して良いのですか？
貸金業社は営業活動を行うには必ず各都道府県及び財務局にて貸金業登録を行う必要がありますが（登録がなされていない場合は100％違法です）、登録は犯歴がないなど一定の条件を満たせればできるので、それだけで安心できる判断基準とはなりません。
悪質業者でも広告掲載基準を満たすために登録をして違法行為を行っているケースがあります。最近は特に悪質なヤミ金業者が多いのでご注意ください。
また、登録をしていないのに他者の登録番号や協会加盟番号を勝手にチラシ等にのせたり、存在しない協会の名を語って安心させようとするかなり悪質なものもありますので更に注意が必要です。
貸金業登録・貸金業協会登録・業界団体登録は以下で調べられます。

■登録業者は、こちらでお調べください。
http://clearing.fsa.go.jp/kashikin/index.php
（京都の業者及び富山県知事登録の貸金業者のうち個人業者及び法人業者の代表者名は含まれていません）

■京都の貸金業業者はこちらでお調べください。
http://www.pref.kyoto.jp/shohise/hot/syo_kin/syo_kin5.html

■業界の任意団体でJCFA・NICといったものもあり優良企業の目安のひとつとなっています。
JCFA・・・JCFAホームページ　http://www.jcfa-1969.gr.jp/jjcfa/meibo/fmeibo.htm
NIC・・・NIC会事務局にお問合せ下さい　ＴＥＬ：０３－３２４１－９４７１
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悪質業者の見分け方は？
残念ながら完全に見分ける方法というのはありません。しかし、他の貸金業者に比べ超低金利（１％、２％など）で広告していたり、連絡先が携帯電話番号のもの、また、全く契約の覚えのない会社から「30万円の融資枠ができています」といったＤＭは悪質業者によるものと考えてください。悪質業者の広告では「安心できる登録業者」とうたって登録番号を掲載しているものがありますが、登録していることが信用できる基準とはなりません。申し込んだ時「他社を紹介する」と言ったり、何らかの理由を付けて金銭を要求するものは悪質業者の手口ですので騙されないでください。
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ヤミ金融の手口ってなんですか？
ヤミ金融はチラシやＤＭなど様々な広告を使い、「誰にでも融資いたします」「幾らでも無審査で融資します」などといった文面で誘ってきます。
そして一回でも借りてしまうと金利や手数料という名目で、１０日で一割（年利３６５％）という高金利を取ったり、中には一日で一割(年利３６５０％）といったとんでもない高金利を取られる被害がでています。
日本の法律では金利の上限は２９．２％までで、それを超える金利で契約または利息の受け取りをすると、３年以下の懲役もしくは３００万円以下の罰金またはこれらが併科される事と定められています。このように金利を超える場合はあきらかに違法です。

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紹介屋などの悪質業者に引っかかってしまったら、要求される紹介料は支払わなければいけないのでしょうか？
紹介料は支払う必要はありません。紹介屋に限らず詐欺的な手段により金銭をだまし取られたときは、最寄りの消費者センターならびに各都道府県の金融課、貸金業協会にご相談下さい。
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法律について

貸金業登録番号って何？
貸金業規制法に基づく登録番号です。貸金業を営むには管轄行政機関への登録が義務づけられています。
「都」は東京都への登録であることを意味しています。登録したとき（1）がつき、3年ごとの更新で（2）、（3）と順次増えていきます。
規制法が施行されたのが1983年１１月ですから、2001年11月以降は（7）が最も大きい数字となります。
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利息制限法以上の金利は有効なの？出資法との違いは何？
利息制限法の上限金利を超えるものは債務者が任意に支払った場合有効となっています。その任意性について貸金業規制法に定めた規定に基づき、利息制限法を超える約定金利での契約が成立します。出資法の上限金利はどんな契約形態をとろうとそれ以上をとったら「刑事罰」を課せられます。
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出資法ってどんな法律？
高金利の処罰
　貸金業者は、出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律（以下「出資法」という。）第５条第２項の規定により、年２９．２％を超える割合による利息の契約をし、又はこれを超える割合による利息を受領してはならないとされています。
なお、貸金業者がその貸付けに関し受ける金銭は、礼金、割引料、手数料、調査料、その他何らの名義をもってするを問わず、利息とみなされます。
金銭貸借の媒介手数料の制限
　金銭の貸借の媒介を行う者は、出資法第４条第１項の規定により、その媒介に係る貸借の金額の１００分の５に相当する金額を超える手数料の契約をし、又はこれを超える手数料を受領してはならないとされています。
これらに違反した者に対しては、３年以下の懲役若しくは３００万円以下の罰金に処し、又はこれを併科するとされています。

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利息制限法ってどんな法律？
　
金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約は、利息制限法第１条第１項の規定により、下記の利率により計算した金額をこえるときは、その超過部分につき無効とされています。
　・元本が十万円未満の場合　　　　　　　　　　年２０％
　・元本が十万円以上百万円未満の場合　　　年１８％
　・元本が百万円以上の場合　　　　　　　　　　年１５％
但し、債務者がこの超過部分を任意に支払ったときはその返還を請求できない（第一条第二項）となっている。
しかし、その後この第一条第二項を無効とする判決を最高裁が出し、現在では空文化している。平成11年に一部改正され、遅延損害金の上限金利が、これまでの法定金利の二倍までから、1.46倍までに引き下げられた。
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貸金業規制法ってどんな法律？
① 貸金業を営もうとする場合には県・財務局の登録が必要
ア ．貸金業の規制等に関する法律（以下「貸金業規制法」という。）第３条において、貸金業を営もうとする者で、二以上の都道府県の区域内に 営業所等を設置してその事業を営もうとする場合は財務局長の、一の都道府県の区域内にのみ営業所等を設置してその事業を営もうと する場合にあってはその営業所等の所在地を管轄する都道府県知事の登録を受けなければならないと規定されています。
　なお、財務局長又は都道府県知事の登録を受けている貸金業者は、それぞれ登録番号を有しています。
その登録番号は、貸付条件の広告や契約の際に交付される書面などに記載されています。（登録番号例：○○財務局長(○)第○○○○○号、△△県知事(△)第△△△△△号）
イ ．同法第１１条において、登録を受けない者による無登録営業は禁止されています。
　登録を受けずに貸金業を営んだ者に対しては、３年以下の懲役若しくは３００万円以下の罰金に処し、又はこれを併科するとされています。
② 取立て行為の規制
　貸金業規制法第２１条において、貸金業者等は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たって、人を威迫し又はその私生活若しくは 業務の平穏を害するような言動により、その者を困惑させてはならないと規定されています。
(注) 平成１２年６月１日より施行された法律では、従来の貸金業規制法に比べ、行為規制の強化が行われ、貸金業者の貸付けに 係る契約について保証した保証業者が弁済をした場合や貸金業者の委託を受けた第三者が弁済をした場合において、これらの者が 取得した求償権等について、これらの者が行う取立て行為についても、違法な取立て行為の禁止を含めた行為規制の対象となっています。
③ 貸金業者が債務者及び保証人に交付しなければならない書面
ア ．貸金業者は、貸付けに係る契約を締結したときは、遅滞なく、貸付けに係る契約の内容を明らかにする書面をその相手方に交付しなければならないこととされています。（貸金業規制法第１７条第１項）
イ ．貸金業者は、貸付けに係る契約について保証契約を締結しようとする場合には、事前に、保証契約の内容を説明する書面をその当該保証人になろうとする者に交付しなければならないこととされています。（貸金業規制法第１７条第２項）
ウ ．貸金業者は、貸付けに係る契約について保証契約を締結したときも、遅滞なく、保証契約の内容を明らかにする書面及び貸付けに係る契約の内容を明らかにする書面を当該保証人に交付しなければならないこととされています。（貸金業規制法第１７条第３項、第４項前段）
エ ．貸金業者は、当初の保証契約締結時のみでなく、根保証契約などの場合で債務者に追加融資が行われた場合は、遅滞なく、当該貸付けに係る契約の内容を明らかにする書面を当該保証人に交付しなければならないこととされています。（貸金業規制法第１７条第４項後段）
④ 受取証書の交付
　貸金業規制法第１８条において、貸金業者は、貸付けの契約に基づく債権の弁済を受けたときは、その都度、直ちに、受取証書を当該弁済をした者に交付しなければならないこととされています。
⑤ みなし弁済
利息制限法では、民事法上の上限金利（元本１０万円未満の場合　年２０％、元本１０万円以上１００万円未満の場合年１８％、元本１００万円以上の場合　年１５％）を定め、それを超える利息の約定について、その超過部分を無効としています。
ただし、貸金業者からの借入れについては、債務者が利息制限法の上限金利を上回る利息を任意に支払った場合で債務者等に必要な書面の交付が行われているときは、貸金業規制法第４３条（任意に支払った場合のみなし弁済）の規定により、 利息制限法の規定にかかわらず、有効な利息の債務の弁済とみなすこととされています。
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行方不明で連絡のつかない家族宛の督促電話が来ます。支払った方がいいのでしょうか？
督促は借りた本人に対するもので、ご家族に代わりに支払うことを要求するものではありませんが、ご家族に返済を迫る悪質な ケースもあるようです。本人に連絡がつかないことを伝え、それでも督促が度重なる場合は消費者センターなどに苦情を申し立てる方法もあります。
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返済不能になったり死亡した家族の債務を返済する義務はあるのでしょうか？
返済不能になった家族の債務を返済する義務はありません。死亡された場合は相続の問題となります。相続放棄をすれば借金返済の義務は ありませんが、財産の相続もできなくなります。また、死亡の場合は団体信用保険などで債務が免除になる制度を取り入れているところもあります。
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